近日，工行、招行等多家银行纷纷下架了5年期大额存单，连3年期产品也缩量供应。这背后是银行净息差持续收窄的压力——长期存款利率高，银行成本吃不消。

作为国有大行的代表，建设银行的大额存单利率调整更是牵动普通投资者的心。2025年7月，建行大额存单的最新利率如何，起存门槛20万元的门槛下，40万存3年能拿多少利息？和普通定存相比又强在哪儿？在低利率时代，普通人该如何保住自己的“钱袋子”？

一、40万存建行大额存单，各期限利息多少？

2025年7月，建设银行大额存单的利率又有什么新的变化？根据建设银行手机银行大额存单专区的最新数据，其大额存单各期限利率已全面进入“1.0时代”，起存门槛仍为20万元。以40万元本金为例，不同期限的利息差距具体如下：

1个月期：年利率0.9%，利息仅300元=40万×0.9%÷123个月期：年利率0.9%，利息900元=40万×0.9%÷46个月期：年利率1.1%，利息2200元=40万×1.1%÷21年期：年利率1.2%，利息4800元=40万×1.2%3年期：年利率1.55%，利息18600元=40万×1.55%×3

对比下调前的利率，3年期利率从1.9%降至1.55%，下调35个基点，40万存3年利息直接缩水4200元。不过，5年期大额存单早已在去年的时候就陆续停售，现在停售范围进一步扩大，储户只能选择3年期及以下产品，长期锁定收益的机会也正在减少。

二、建行大额存单VS普通定存，谁的收益“更香”？

面对利率下调，储户不禁会问：大额存单还有必要买吗？ 毕竟，普通定期存款的门槛更低，通常50元起存，安全性也不差。但细算一笔账，差距立刻就出来了。

同样以40万元本金为例，四大银行普通定存的利率普遍比大额存单低0.2%-0.3%。例如：

普通定存1年期：最新利率0.95%，利息3800元=40万×0.95%，比大额存单少1000元。

普通定存3年期：最新利率1.25%，利息15000元=40万×1.25%×3，比大额存单少3600元。

总结而言，大额存单的优势在于几点：

1、利率更高：大额存单起存门槛20万元换来“小幅度加息”，对资金充裕的储户来说，这笔差价不容忽视。不过，现在大额存单和普通定存、升级版定存利率不断缩窄，3年期已经持平。

2、安全性强：大额存单本质是银行的标准化产品，受存款保险制度保护，50万元以内保本保息，比某些中小银行的“高息理财”更靠谱。

3、部分产品可转让：如果遇到急用钱的情况，投资者不必提前支取损失利息，而是选择在大额存单转让专区进行转让，通过让利一小部分进行变现。

三、低利率时代，普通人如何保住钱袋子？

在低利率时代，普通人想要保住自己的钱袋子，除了考虑建设银行这类银行大额存单等存款产品外，还需要从多个方面进行综合规划 ：

1、合理配置资产：不要将所有资金都集中在单一的存款产品中，可以适当分散投资。除了大额存单和普通定存，还可以考虑购买一些稳健型的理财产品、债券基金等，提高资产的整体收益水平。不过，在选择理财产品时，要充分了解产品的风险特征，根据自己的风险承受能力进行选择。

2、关注长期投资机会：在利率下行的背景下，长期投资可能会面临一定的挑战，但也存在一些机会。例如，可以通过投资优质的蓝筹股、债券等长期资产，获取稳定的股息收益和债券利息收入。同时，长期投资还可以平滑市场波动的影响，实现资产的稳健增值。

3、增强个人理财知识和技能：不断学习和掌握理财知识，提高自己的理财能力，让自己有能力更好地应对低利率时代的各种挑战。了解不同的金融产品和投资工具的特点、风险收益情况，以及宏观经济形势对金融市场的影响等，从而做出更加明智的投资决策。

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