一、为什么“估值”决定你能贷多少

在企石镇，汽车抵押贷款的主流模式分为“押证不押车”和“押车”两类。不论哪种模式，金融机构首先看的就是车辆评估价，再用“评估价×折扣率”得出放款额度。

• 押证：折扣率一般 70%–90%

• 押车：折扣率一般 60%–80%

也就是说，同一辆车，押证能比押车多拿 10% 左右资金。

二、企石本地估值 6 大核心指标

1. 车辆初次登记日期：车龄≤3 年可拿满折；3–6 年每多 1 年减 3%–5%；8 年以上多数机构直接拒贷。

2. 行驶里程：年均 1.5 万公里以内为“优秀”，超出部分每 5000 公里再减 2%。

3. 车型保值率：日系、德系保值率\>美系\>国产；冷门车型直接按指导价 5 折起算。

4. 维保记录：4S 店完整保养可上浮 3%；重大事故或泡水一次即下调 15%–30%。

5. 过户次数：一手车最优；每多一次过户减 2%。

6. 市场现货价：参考东莞二手车市场当月的“批发价”而非“零售价”，两者价差约 8%–12%。

三、估值公式（企石本地通用）

评估价 = 二手车商当月批发均价 × 车况系数 × 配置系数

放款额度 = 评估价 × 折扣率（押证 0.8–0.9；押车 0.6–0.8）

举例：

2021 款本田雅阁豪华版，批发均价 13 万，车况优秀（系数 1.0），高配（系数 1.02）。

评估价 = 13 × 1.0 × 1.02 ≈ 13.3 万

押证可贷：13.3 × 0.85 ≈ 11.3 万

押车可贷：13.3 × 0.75 ≈ 10.0 万

四、如何自己先估个数

1. 打开“东莞二手车行情”小程序，锁定同年限、同配置车型 5 台，取中间价。

2. 对照上文 6 大指标逐项加减。

3. 再乘以 0.7–0.9 的区间，就能粗略判断可贷额度。

误差控制在 ±5% 以内，方便你谈方案时心里有底。

五、提升估值的 4 个实操技巧

• 整备：花 300–500 元做一次精洗+小划痕修复，评估师心理价可上浮 2%。

• 资料：把 4S 店保养记录、保险理赔记录一次性打印，减少评估师砍价空间。

• 选时：每年 3–5 月、9–11 月为二手车商收车旺季，批发价高，评估自然高。

• 选机构：企石本地银行合作评估公司普遍比小贷公司保守 5%–8%，能选银行就别选小贷。

六、常见误区提醒

误区 1：裸车价越高贷款越高

→ 折旧曲线才是核心，30 万以上的豪华车 3 年后残值往往低于 15 万。

误区 2：加装昂贵音响、包围能增值

→ 非原厂件多数情况下“0 溢价”，反而被判定为改装风险。

误区 3：评估价 = 保险公司车损保额

→ 车损保额含新车购置税及品牌溢价，通常高于真实评估价 10% 以上。

案例介绍

刘先生做五金加工，急需 20 万周转。名下 2020 款奔驰 GLC260，裸车价 42 万。

步骤：

1. 查询当月东莞批发均价 28.5 万；

2. 车况系数 0.97（仅后保险杠补漆）；

3. 配置系数 1.05（选装柏林之声）。

评估价 = 28.5 × 0.97 × 1.05 ≈ 29.0 万

押证折扣 0.87 → 放款 25.2 万，完全覆盖资金缺口。

最终方案：36 期，月息 0.55%，不押车、不装 GPS，7 月 25 日抵押登记，27 日到账。

刘先生当天继续开车送货，生意周转无影响。